אשראי ומימון

בחירת סוג המימון מתחיל בהגדרת מטרת המימון: הון חוזר, השקעה בציוד, מלאי, גישור בתזרים או התרחבות וביכולת ההחזר של העסק. קיימים פתרונות מימוניים רבים כגון הלוואות זמן קצר, פקטורינג, קו אשראי מתחדש, הלוואה לזמן ארוך, ניכיון צ'קים ועוד. יש לבחון כל פתרון אשראי בהתאם לצורך, התאמה של לוח הסילוקין לתזרים המזומנים, בטוחות נדרשות ולעלות המימון (ריבית ועמלות נלוות). מימון לעסק צריך לתמוך בצמיחה ולא להעיק על תזרים המזומנים.

נדרש להכין תכנית עסקית מקיפה הכוללת את הצגת העסק, ניתוח מדדי רווחיות וביצועים עסקיים, שימושי הכסף, מקור ההחזר, תחזית עתידית ותזרים מזומנים. נצרף מסמכים תומכים, נציג מגמות חיוביות בעסק, נוכיח יכולת החזר, נציע מראש מבנה מימון לעסק וביטחונות ריאליים. בצורה זו תגדילו את הסיכויים שלכם מול הבנק, תשפרו את עמדתם ותוכלו להיערך עם תשובות מראש לשאלות והסתייגויות מצד הבנק. אם אין לכם את הידע המקצועי אל תלכו לבד לבנק ותעזרו באיש מקצוע שהמומחיות שלו זה גיוס אשראי לעסקים.

יש לנתח את נימוקי הסירוב (נזילות, רווחיות, בטוחות או שקיפות נתונים) ובמידת הצורך לערער על כך, לבצע עדכון לבקשת האשראי, בתחזיות וביכולת ההחזר, להציע מבנה אשראי חדש ובטוחות חלופיות. במקביל, יש לפנות לבנקים נוספים, לקרנות סיוע לעסקים או לגופים חוץ בנקאים במטרה למצוא חלופה ראויה ומתאימה.

כשנדרשת תגובה מהירה וגמישות, כשהעסק הגיע לניצול מסגרות האשראי בבנק או לחילופין כשהעסק רוצה לגוון את מקורות המימון ולהפחית תלות וריכוזיות בבנקים. אשראי חוץ בנקאי בהכרח יהיה יקר יותר מאשראי בנקאי ועל כן יש לבחון את כדאיות המימון ולשים לב לעלות אפקטיבית כוללת (ריבית ועמלות), לוח הסילוקין והתאמתו לתזרים המזומנים, אפשרות פירעון מוקדם וקובננטים (במידה ויש) מול בנק. לרוב אשראי חוץ בנקאי יהיה נכון לקחת כגישור על פערי הון חוזר ולא כאשראי לזמן ארוך.